Kreditzinsen aktuell: Jetzt vergleichen und sparen

Jetzt Kreditzinsen aktuell überprüfen und vergleichen

Die Leitzinsen der EZB geben zwar einen Rahmen vor. Innerhalb davon haben Banken jedoch eine gewisse Gestaltungsfreiheit, was die tatsächliche Höhe der Kreditzinsen eines beliebigen Darlehens anbelangt. Dadurch kann es mitunter beträchtliche Unterschiede zwischen den Angeboten mehrerer Banken geben.

Wenn Sie ein Darlehen benötigen – ganz gleich, wie hoch die Summe ist – sollten Sie deshalb unseren Vergleichsrechner benutzen, um damit unter anderem einen übersichtlichen Kredit-Zinsen-Vergleich zu erhalten. Bei uns finden Sie durch die digitale Anbindung an unsere Finanzpartner stets aktuelle Kreditzinsen. Das bedeutet für Sie bessere Transparenz und die Möglichkeit, verschiedene Angebote optimal miteinander vergleichen zu können.

Kreditzinsen aktuell: Das sind die externen Mechanismen hinter dem Kreditzinssatz

Kreditzinsen berechnen sich anhand zahlloser verschiedener Merkmale. Ganz grob lassen diese sich in externe Merkmale seitens der Bank und anderer Institutionen sowie interne Merkmale aufseiten des Kreditnehmers unterteilen. Auf diese erstgenannten Mechanismen haben Sie als Kreditnehmer nur einen sehr geringen Einfluss.

Leitzinsen der EZB

Die Europäische Zentralbank (EZB) ist die Zentralbank aller Staaten, die den Euro als Währung eingeführt haben – ihr direkt unterstellt sind die jeweiligen nationalen Zentralbanken. Eine der wichtigsten Aufgaben der EZB besteht darin, Preisstabilität zu gewährleisten und so in der Euro-Zone die Wirtschaft zu sichern.

Ein zentrales Instrument hierfür sind verschiedene Leitzinsen. Sie werden von der EZB festgelegt. Diese Leitzinsen sagen unter anderem aus, welche Kreditzinsen eine Bank bezahlen muss, die sich bei der EZB Geld leiht – ein alltäglicher Vorgang. Ein vergleichbares Niveau wird dementsprechend von den Banken in Form von Kredit-Zinsen an Kunden durchgereicht, die sich Geld leihen möchten.

Um die Euro-Wirtschaft nach der Finanzkrise Ende der 00er-Jahre wieder anzukurbeln, senkte die EZB den besonders wichtigen Leitzinssatz im Hauptrefinanzierungsgeschäft massiv ab. Zwischen März 2016 und Juli 2022 betrug er sogar 0 Prozent. Danach hob die Zentralbank ihn stückweise an, um die im Zuge der Pandemie und des Krieges in der Ukraine angestiegene Inflation einzudämmen. Aktuell (Frühjahr 2024) liegt er seit Herbst 2023 konstant bei 4,5 Prozent.

Inflations- und Preisniveau

Inflation, Kreditzinsen und Sparzinsen beeinflussen sich stets gegenseitig. Durch die jahrelang sehr günstigen Kreditzinsen infolge der von der EZB praktisch auf null festgelegten Kreditzinsen-Entwicklung, stiegen die Preise bei typischerweise kreditfinanzierten Produkten und Dienstleistungen stark an. Die starke Inflation in letzter Zeit trug einen weiteren Teil dazu bei.

In der Folge muss für vieles mehr Geld geliehen werden, als es vor einigen Jahren der Fall war. Das wirkt sich zwar nicht direkt auf die Kreditzinsen aus, wie sie aktuell bestehen. Durch die Notwendigkeit, größere Kredite aufnehmen zu müssen, entsteht jedoch eine indirekte Wirkung: Sie müssen zwangsläufig eine insgesamt größere Summe an Zinsen zurückzahlen.

Bankgesetze und -politik

Leitzinsen werden von Banken sozusagen durchgereicht. Sie bilden jedoch nur den Basiswert, der aussagt, wie hoch Kreditzinsen aktuell sind. Ein weiterer Punkt sind verschiedene Mechanismen, die jede Bank betreffen.

So kann beispielsweise jedes Institut selbst zu einem gewissen Teil festlegen, wie dicht es für einen bestimmten Kredit am Leitzins verbleibt. Ebenfalls können Banken verschiedene Kosten geltend machen. Ein aktueller Zinssatz für einen Kredit kann deshalb bei ansonsten gleichen Bedingungen unterschiedlich ausfallen. Beispielsweise kann eine Direktbank etwas günstigere Kreditzinsen anbieten, weil sie keine Kosten für Filialen hat.
Nicht zuletzt existieren supranationale Bankenvereinbarungen zur Vermeidung von Bankenpleiten. Sie geben unter anderem vor, wie Kreditwürdigkeit zu bewerten ist und wie sich dieses Risiko durch einen entsprechend höheren Kreditzins reduzieren lässt.

Das sind die internen Mechanismen hinter dem Kreditzinssatz

Am allgemeinen Zins- und Preisniveau können Sie ebenso wenig etwas ändern wie an der Politik der Banken. Dennoch tragen Sie als Kreditnehmer auf verschiedene Weise dazu bei, die für Sie möglichen Kredit-Zinsen zu definieren. Naturgemäß kann das nur im Rahmen der genannten externen Mechanismen geschehen. Dennoch sind hier durchaus einige Prozente Unterschied möglich – je nach Darlehenssumme mehrere tausend Euro.

Der wichtigste Kern all dieser Faktoren: Welche Zinsen Sie aktuell für einen Kredit bekommen, folgt einer simplen Gleichung. Denn jeder Kredit bedeutet für die Bank zwei Dinge:

Die Bank kann mit dem verliehenen Geld nicht anderweitig arbeiten – und daran verdienen.
Jeder verliehene Euro ist so lange ein Risiko für die Bank, bis sie das Geld vollständig samt Kreditzinsen zurückerhält.

Alles, was diesen Zeitraum und das Risiko erhöht, sorgt automatisch für höhere Kredit-Zinsen. Umgekehrt gilt, alles, was Zeitraum und Risiko senkt, sorgt für niedrigere aktuelle Kreditzinsen. Die wichtigsten, Sie betreffenden Zinsmechanismen sind deshalb die Folgenden.

Kreditlaufzeit und Zinsbindungsdauer

Die Laufzeit eines Kredits und der Zeitraum, für den bei diesem Kredit die Zinsen festgeschrieben sind, spielen deshalb eine große Rolle. Je länger beides ist, desto höher wird die Bank Ihre Kreditzinsen berechnen. Der Grund: Sie muss länger warten, sie länger warten muss, bis sie das verliehene Geld vollständig zurückerhält, und kann nicht von womöglich über die Laufzeit steigenden Zinsen profitieren.

Tilgungssatz

In eine ganz ähnliche Richtung gehen die Mechanismen der Tilgung, also die Höhe der monatlichen Rate. Je geringer sie ist, desto länger muss die Bank ebenfalls auf ihr Geld warten – und kann damit unterdessen nicht anderweitig arbeiten.
Ebenso können flexible Tilgungsvereinbarungen die Kredit-Zinsen steigen lassen – wenigstens im Nachkommabereich.

Kredithöhe

Je mehr Geld Sie sich leihen, desto weniger Geld hat die Bank, um zu arbeiten. Außerdem steigt das Risiko, weil ein größerer Teil des Bankkapitals ausgeliehen ist. Kommt noch die bei gleicher Ratenhöhe längere Rückzahlungsdauer hinzu, dann gilt: Kreditzinsen sind aktuell immer am höchsten, je mehr Geld Sie benötigen.
Diese verflochtenen Mechanismen sind der Hauptgrund dafür, warum Sie stets versuchen sollten, wenigstens einen Teil des Preises durch eigenes Geld zu bestreiten. Kredit-Zinsen werden umso geringer, je weniger die Bank verleihen muss. Zudem verkürzt eine geringere Kreditsumme die Laufzeit bei gleichbleibender Rate, wirkt sich also doppelt positiv auf die Zinsen beim Kredit aus.

Kreditnehmer-Bonität

Hinter dem Begriff Bonität verbergen sich gleich mehrere Faktoren. Welche Beträge Sie regelmäßig erhalten, spielt dabei ebenso eine Rolle wie das, was Sie typischerweise zum Leben ausgeben. Ebenso definiert sich ein aktueller Zinssatz beim Kredit maßgeblich darüber, wie es in Ihrem bisherigen Leben um Ihre Zahlungsbereitschaft bestellt war – und noch an verschiedenen anderen Dingen bis hin zu Ihrem Alter.
Zusammen ergibt das abermals ein (sehr individuell berechnetes) Risiko für die Bank. Daher können Sie beispielsweise Kreditzinsen senken, indem Sie einen zweiten Kreditnehmer eintragen oder möglichst selten den Dispo-Kredit Ihres Girokontos nutzen.

Verwendungszweck und Sicherheiten

Für den Fall, dass Sie die Raten nicht mehr begleichen können, möchte die Bank idealerweise einen „Plan B“ haben, um das Geld auf anderem Weg zurückzuerhalten. Zinsen bei einem Kredit (insbesondere bei höheren Summen) werden daher signifikant davon beeinflusst, wie leicht das Kreditinstitut bei einem Ausfall anderweitig an sein Geld kommen könnte.
Ein aktueller Zinssatz von einem Kredit sinkt deshalb, sobald Sie einen Verwendungszweck angeben – denn das bedeutet meist eine im Extremfall pfändbare Sicherheit. Ein ähnlicher Mechanismus wirkt, wenn Sie andere Sicherheiten anbieten können. Beispielsweise erhalten Eigentümer einer (abbezahlten) Immobilie Kredite oft zu besseren Zinsen als Wohnungsmieter.

Kreditzinsen sind aktuell tatsächlich günstig – die Preise sind es jedoch nicht

Aufgrund der langen Dauer der extremen Niedrig-Leitzinsen haben viele Menschen sich an ähnlich günstige Kredit-Zinsen gewöhnt. In jüngster Vergangenheit gab es beispielsweise Immobilienkredite, die trotz einer zwanzigjährigen Zinsbindung gerade einmal mit 1,1 Prozent verzinst waren.

Insofern führte jede Steigerung seit 2022 zu einem gefühlt deutlich höheren, teureren Kreditzins. Das allerdings ist bei genauerer Betrachtung tatsächlich nur eine Falschempfindung.

Ein Leitzinssatz von deutlich über 5 Prozent war über das gesamte Bestehen der Bundesrepublik völlig normal. Dementsprechend lagen Kreditzinsen damals ebenfalls recht hoch. Zwei Beispiele verdeutlichen das:

1980 fielen für einen Immobilienkredit über 200.000 Euro mit einer Zinsbindungsdauer von 10 Jahren etwa 9,5 Prozent Zinsen an.
Aktuelle Zinsen für diesen Kredit mit gleichen Vorzeichen belaufen sich hingegen eher auf zirka 3,5 Prozent.

Kreditzinsen wirken aktuell also nur deshalb hoch, weil sie sozusagen „von null“ angestiegen sind. Das bedeutet jedoch keinesfalls, aktuelle Kreditzinsen seien tatsächlich hoch. Was jedoch stimmt, sind die Preise. Zuletzt konnte sich die hohe Inflation zwar stabilisieren – das tat sie jedoch auf einem hohen Niveau.

<h2>So kommen Sie zu günstigeren Kreditzinsen</h2>
Neben der Maßgabe, bei Kreditvergleichen besonders auf aktuelle niedrige Kreditzinsen zu schauen, haben Sie noch mehrere andere Möglichkeiten, um sich für einen Kredit bessere Zinsen zu sichern.

Weniger Geld leihen

Unabhängig davon, ob Sie Eigenkapital einbringen oder die Kaufsumme generell niedriger halten: Je weniger Geld Sie sich leihen müssen, desto besser wird ein aktueller Zinssatz für Ihren Kredit.

Bonität schnell verbessern

Gemeint sind Maßnahmen, die rasche Wirkung zeigen. Dazu gehören insbesondere:

eine auf ein Minimum reduzierte Dispo-Kredithöhe
Überprüfen Ihrer kostenlosen SCHUFA-Selbstauskunft auf veraltete oder fehlerhafte Angaben – inklusive Löschung
Abschaffung von nicht benötigten Kreditkarten
mehrere Kredite durch Umschulden zu einem großen zusammenfassen

Derartige Schritte können schon binnen weniger Wochen sichtbare Wirkung zeigen und maßgeblich Ihre Bonität verbessern.

Geringere Laufzeit vereinbaren

Je kürzer Sie den Kredit zurückzahlen müssen, desto größer ist die Tilgung und damit der Betrag, auf den sich die Kreditzinsen jeweils aktuell beziehen. Neben dieser direkten Ersparnis honorieren Banken die geringere Laufzeit zudem mit grundsätzlich niedrigeren Kreditzinsen.

Verwendungszweck angeben

Die „Freie Verwendung“ ist zwar bei praktisch jedem Kredit möglich – sie sorgt jedoch automatisch für die jeweils höchsten Kredit-Zinsen. Denn Banken bevorzugen es zu wissen, wofür sie jemandem Geld leihen. Sofern es Ihnen möglich ist (und Sie ehrlich bleiben können), sollten Sie deshalb einen konkreteren Verwendungszweck angeben – es wird sich hinsichtlich der möglichen Kreditzinsen definitiv lohnen.

Sicherheiten nachweisen

In eine ganz ähnliche Richtung gehen Sicherheiten gegenüber der Bank. Das heißt, Sie bringen etwas ein, das im Zweifelsfall – sofern Sie den Kredit nicht mehr bedienen könnten – für die Bank als gleichwertige Sicherheit infrage käme. Hierfür lässt sich vieles nutzen, speziell Dinge mit einem gleichbleibend hohen Wert – ganz klassisch etwa Immobilien. Es geht jedoch auch niedrigschwelliger: Schon, wenn Sie eine zweite Person als offiziellen Kreditnehmer mit in den Vertrag aufnehmen lassen, reduziert sich das Risiko aus Sicht der Bank beträchtlich – und aktuelle angebotene Zinsen für den Kredit werden definitiv sinken.

FAQ: Häufige Fragen zum Thema Kreditzinsen im Vergleich

Sind Kreditzinsen aktuell teuer oder günstig?

Derzeit (Frühjahr 2024) sind aktuelle Zinsen für einen Kredit im Vergleich zu den vorherigen Monaten eher günstiger. Die Niedrigzinsphasen sind seit 2022/23 jedoch vorerst vorbei. Natürlich hängt Ihr persönlicher Zinssatz unter anderem stark von Ihrer Bonität ab.

Bekomme ich online günstigere Zinsen?

In aller Regel ja. Denn online fallen für Banken viele kostspielige Prozesse ersatzlos weg oder werden einfacher und zeitsparender. Das führt meist zu niedrigeren Zinsen, da solche Kosten stets auf den Kreditzinssatz aufgeschlagen werden. Bei FINANZCHECK.com kommen Sie überdies in den Genuss nochmals vergünstigter Zinsen durch die dauerhafte Zusammenarbeit mit unseren Finanzpartnern und regelmäßige Sonderaktionen.

Was ist besser: Kurze oder lange Zinsbindungsdauer?

Hierfür ist genaues Rechnen erforderlich. Grundsätzlich sollten Sie günstige Zinsen möglichst lange festhalten, teurere Zinssätze hingegen tendenziell kürzer. Da eine längere Zinsbindung jedoch die Zinsen bei Ihrem Kredit verteuert, müssen Sie genau kalkulieren, um eine optimale Ausgewogenheit zu finden.

Auf welchen Zins muss ich besonders achten?

Das ist der Effektivzins, auch effektiver Jahreszins genannt. Er gilt in sämtlichen Finanzfragen als wichtigste Zinsart. Denn im Gegensatz zum Sollzins enthält er sämtliche Kosten, die neben der reinen Kreditverzinsung noch hinzukommen. Der Effektivzins ist daher ein „Brutto-Zins“, während der Sollzins nur ein „Netto-Zins“ ist.

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