Banken dürfen das Ablösen von Verbraucher- und Autokrediten nicht verweigern. Dadurch können Sie jedes diesbezügliche Darlehen durch eine Einmalzahlung begleichen. Wird dafür ein neuer Kredit genutzt, spricht man von Umschuldung. Bloß: Wann ist eine Umschuldung sinnvoll?
Um einen Kredit abzuzahlen, müssen Sie monatliche Raten über einen bestimmten Betrag und Zinssatz entrichten, bis die Gesamtsumme aus geliehenen Betrag und Zinskosten beglichen ist. Im Gegenzug verpflichtet sich die Bank dazu, nichts an den Konditionen zu verändern, was nicht im Vertrag vereinbart wurde.
Unter anderem bleiben deshalb die vereinbarten Zinssätze (wenigstens bei den meisten Darlehen) gleich – obwohl vielleicht unterdessen das allgemeine Zinsniveau steigt. Dadurch entgeht der Bank Umsatz. Weil solche Änderungen ebenso andersherum möglich sind, gibt es das Prinzip der Umschuldung. Dabei haben beide Parteien Rechte:
Grundsätzlich haben Sie bei Verbraucher- und Fahrzeugkrediten immer das Recht, den Kredit vorzeitig abzulösen. Bei Immobilienfinanzierungen beginnt dieses Recht, sobald 10 Jahre der gesamten Laufzeit vergangen sind.
Willigt die Bank einer Immobilienkredit-Ablösung vor Ablauf der 10 Jahre ein, hat sie das Recht, eine Vorfälligkeitsentschädigung zu fordern, die meist zwischen 5 und 15 Prozent beträgt. Bei anderen Krediten darf sie 1 Prozent (Restlaufzeit >1 Jahr) oder 0,5 Prozent (Restlaufzeit <1 Jahr) verlangen.
Der Betrag, der sich aufsummiert, wenn Sie den laufenden Kredit einfach wie bislang weiterhin bezahlen müssen, ist die Höhe der Netto-Restschuld. Das bedeutet Tilgung plus Zinsen.
Wenn Sie einen Kredit vorzeitig ablösen, entfallen Zinszahlungen, weil diese jedes Jahr erneut mit dem Effektivzins angesichts der Restschuld errechnet werden. Für die komplette Ablöseschuld müssen Sie jedoch eine etwaige Vorfälligkeitsentschädigung hinzuaddieren.
Um das derzeitige Zinsniveau zu ermitteln, betrachten Sie konkret, welchen Zinssatz Sie für einen Kredit in Höhe der Ablöseschuld zahlen müssten. Nutzen Sie dafür gerne unseren Umschuldungsrechner.
Einen Umschuldungskredit können Sie innerhalb weniger Stunden beantragen und haben Ihn nach wenigen Tagen auf dem Konto. Dennoch ist zu bedenken, dass aufgrund des Aufwandes eine Umschuldung kaum sinnvoll ist, wenn der Altkredit nur noch weniger als 1 Jahr läuft.
Dieser Punkt betrifft Sie vor allem, wenn Sie mehrere Kredite durch einen einzelnen Kredit umschulden möchten. Hier sollten Sie betrachten, wie sehr die Einzelkredite Ihre Finanzverhältnisse intransparent machen.
Ganz grob können Sie sich merken
Je…
desto mehr wird eine Umschuldung für Sie sinnvoll. Eine bekannte Faustregel besagt bei den Zinsen, dass bereits ab einer Ersparnis von lediglich 0,2 Prozent eine Umschuldung sinnvoll ist – sofern die anderen Faktoren ebenso passen.
Umschulden ist nicht komplizierter als das Abschließen eines neuen Kredits. So gehen Sie vor:
Erfragen Sie bei den Kreditgebern, welche Kosten anfallen, wenn Sie die Kredite sofort begleichen würden, und welche Kosten bei einem Weiterlaufen insgesamt noch entstünden.
Addieren Sie nötigenfalls (bei mehreren Krediten) die Beträge. Prüfen Sie dann, was Sie für einen Umschuldungskredit mit vergleichbarer Ratenhöhe zahlen müssten.
Wird es für Sie günstiger oder transparenter, dann schließen Sie den Kredit mit der Zweckbindung „Umschuldung“ ab und begleichen Sie danach die Altkredite.
Darunter versteht man das Ablösen einer oder mehrerer Altkredite durch einen neuen Kredit.
Meistens dann, wenn Sie bessere Zinsen, mehr Transparenz oder erträglichere Ratenhöhen erhalten.
Banken dürfen für frühzeitig beglichene Kredite eine Vorfälligkeitsentschädigung verlangen. Sie orientiert sich an der verbliebenen Laufzeit. Darüber hinaus gibt es keine Zusatzkosten.
Ja: Ab 0,2 Prozent Zinsersparnis. Generell ist eine Umschuldung selten sinnvoll, wenn der Restbetrag unter 1.000 Euro und/oder die Restlaufzeit unter 1 Jahr liegt.
