Nachwuchs ist in den meisten Fällen ein Grund zur Freude. Wenn Sie allerdings einen Kredit benötigen, während Sie Elterngeld beziehen, kann das einige Herausforderungen mit sich bringen. Hier erfahren Sie, welche Möglichkeiten Sie haben, einen Kredit in Elternzeit zu bekommen.
Einen Kredit während der Elternzeit zu gewähren, ist für Banken grundsätzlich möglich – allerdings mit einem höheren Risiko verbunden. Das liegt zum einen daran, dass das Elterngeld zwar regelmäßig gezahlt wird, jedoch zeitlich befristet ist. Zum anderen ist das Elterngeld nach § 850 ZPO (Zivilprozessordnung) vor Pfändungen geschützt.
Diese beiden Faktoren erschweren es den Banken, verlässliche Planungen vorzunehmen, und nehmen ihnen die Möglichkeit, im Falle eines Zahlungsausfalls auf das Einkommen als Sicherheit zurückzugreifen. Dadurch wird ein Kredit während der Elternzeit für die Banken zu einem Risiko, da sie es mit einer unregelmäßigen und schwer einzuschätzenden Einkommenssituation zu tun haben. Sie können Ihre Chancen auf einen Kredit während der Elternzeit erhöhen, indem sie ein paar Aspekte beachten:
Dennoch besteht die Möglichkeit, dass die Bank Ihren Antrag trotz dieser Maßnahmen ablehnt. In diesem Fall gibt es allerdings noch weitere Kreditoptionen.
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Günstigen Kredit findenBanken vergeben nur ungern Kredite an Personen, die Elterngeld beziehen. Daher kann es sein, dass Ihr Antrag abgelehnt wird. Dennoch gibt es Alternativen:
Mit einer Kredithöhe von 1.000 bis 5.000 Euro ist das Risiko für Banken bei einem Minikredit geringer als bei höheren Krediten. Einen Kleinkredit können Sie zu niedrigen Zinsen erhalten und ihn wegen der geringen Monatsrate auch mit dem Elterngeld abbezahlen. Verzichten Sie dennoch nicht auf gute Vorbereitung, um im Gespräch zu überzeugen und das Darlehen letztlich bewilligt zu bekommen.
Falls Sie Ihre Kreditwürdigkeit nicht auf ein Niveau heben können, auf dem Sie ein Bankdarlehen bewilligt bekommen, können Sie einen Kredit von Privatpersonen in Betracht ziehen. Statt eines Kreditinstituts wird das Darlehen von einer oder mehreren Privatpersonen – häufig mit flexiblen Konditionen – zur Verfügung gestellt. Bei dieser Kreditform entscheidet in den meisten Fällen lediglich die Höhe des Einkommens über die Vergabe, nicht die Art. Elterngeld stellt also keinen Nachteil dar.
Sollten Sie nur eine geringe Kreditsumme benötigen, können Sie auf den Dispokredit Ihres Kontos zugreifen. Banken räumen Ihnen standardmäßig die Möglichkeit ein, Ihr Konto bis zu einem gewissen Punkt zu überziehen, um regelmäßige Zahlungen zu gewährleisten und unvorhergesehene Ausgaben zu decken. Bedenken Sie jedoch, dass der Dispo mit hohen Zinsen verbunden ist und keine langfristige Lösung darstellt.
Es darf nicht vergessen werden, dass Eltern vor höheren Ausgaben stehen, das Elterngeld geringer ausfällt als das ursprüngliche Einkommen und sie einen Kredit daher mit geringeren Raten und längerer Laufzeit abbezahlen. Dennoch unterscheiden sich die Voraussetzungen, um ein Darlehen aufnehmen zu können, nicht gravierend von herkömmlichen Kreditinteressenten.
Zu den Voraussetzungen gehören:
Wenn Sie zusätzliche Sicherheiten, wie eine Immobilie, nachweisen können, steigen die Chancen, dass Sie einen Kredit auch mit Elterngeld erhalten.
Banken werden, je nach gewünschter Kredithöhe, zögern, Ihnen einen Kredit in Elternzeit zu gewähren. Da das Elterngeld nicht pfändbar und zeitlich begrenzt ist, entsteht für Kreditinstitute ein erhöhtes Risiko. Sie können allerdings versuchen, Ihre Kreditwürdigkeit und damit die Chancen auf ein Darlehen zu erhöhen:
Vermeiden Sie negative SCHUFA-Einträge, indem Sie Ihre Rechnungen und offene Zahlungen direkt begleichen. Banken werden eine SCHUFA-Auskunft einholen, bevor sie einen Kredit vergeben. Mit einer positiven SCHUFA und einem sehr guten SCHUFA-Score stehen Ihre Chancen gut, dass Sie trotz Elterngeld einen Kredit bewilligt bekommen.
Es kann bei der Kreditvergabe helfen, wenn Sie sich die Elternzeit nicht mit dem anderen Elternteil splitten. Überlegen Sie, ob es machbar ist, dass nur einer Elterngeld bezieht, während der Partner weiter regulär arbeitet. Wird der Kreditvertrag nun gemeinsam unterschrieben, hat die Bank das Einkommen des arbeitenden Partners als Sicherheit unabhängig vom Elterngeld.
Die Chancen, eine Kreditzusage zu erhalten, steigen, wenn Sie den Kredit mit einer zweiten Person aufnehmen beziehungsweise wenn Sie einen Bürgen haben. Dieser wird bei einem Zahlungsausfall herangezogen, um die fehlende Rate zu begleichen. Somit haben Banken eine zusätzliche Sicherheit zu der Person, die Elterngeld bezieht.
Banken sehen Elterngeld, obwohl es regelmäßig gezahlt wird, häufig nicht als regelmäßiges Einkommen, da es bei einem Zahlungsausfall nicht gepfändet werden kann. Zudem haben Banken das Risiko, dass der Kreditnehmer nach der Elternzeit nicht unter denselben Bedingungen in seinen Beruf zurückkehren kann und er daher die Raten nicht mehr bedienen kann.
Wenn genügend Eigenkapital vorhanden ist, kann auch ein Hauskredit während der Elternzeit abgeschlossen werden, da die Bank eine Immobilie als Sicherheit wertet. Für eine Baufinanzierung gelten prinzipiell allerdings dieselben Regeln wie bei der Vergabe herkömmlicher Ratenkredite. In erster Linie muss die Bank entscheiden, ob das zur Verfügung stehende Einkommen zur dauerhaften Begleichung der monatlichen Raten ausreicht.
Da während des Bezugs von Elterngeld weniger finanzielle Mittel zur Verfügung stehen, müssen bestehende Kredite möglicherweise in der Höhe ihrer Rate und der Laufzeit angepasst werden. Geschieht dies nicht, besteht das Risiko, dass Sie als Kreditnehmer sich übernehmen und die Rate nicht bedienen können.
Ein Kredit während der Elternzeit kann viele Gründe haben. Kinder sind teuer und es gibt Fälle, in denen der Bezug von Elterngeld allein die laufenden Kosten nicht deckt. Ein Darlehen hilft dabei, dass die notwendigen Ausgaben finanziert werden können.
