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Kreditzinsen berechnen: Angewandte Mathematik

Zinsen sind der wichtigste Gradmesser für Darlehensnehmer und -geber gleichermaßen. Gleichsam finden Sie eine der wichtigsten Anwendungen für Ihr schulisches Wissen darin, die Kreditzinsen zu berechnen.

Das Wichtigste zu Kreditzinsen berechnen in Kürze

  • Kreditzinsen zu berechnen ist enorm wichtig, um die realen Kosten eines Kredits herausfinden zu können.
  • Kreditzinsen zu berechnen, funktioniert via Formel mit einer klassischen händischen Kalkulation – eventuell gestützt auf den Taschenrechner.
  • Alternativ lassen sich Kreditzinsen online berechnen – in speziellen Tools, die besagte Formeln voreingestellt haben.
  • Wenn die Zinswerte bekannt sind, lassen sich noch weitere Werte ausrechnen, die rings um ein Darlehen relevant sind.

Kreditzinsen berechnen: Die vielleicht wichtigste Alltags-Mathematik

Bei einem Kredit sind Zinsen die Leihgebühr. Eine Bank leiht Ihnen beispielsweise 10.000 Euro für ein Motorrad. Ohne Zinsen würden Sie lediglich 10.000 Euro in Raten zurückzahlen. Für Sie wäre das fraglos weitgehend positiv. Die Bank hätte dadurch jedoch mehrere Nachteile:

Inflation

Wir leben in einer Wirtschaft, in der die Kaufkraft von Geld beständig abnimmt. Schuld daran ist die Inflation. In der Eurozone werden 2 Prozent als ideal angesehen. Die 10.000 Euro, die die Bank Ihnen heute leiht, hätten am Ende der Rückzahlung daher deutlich weniger Kaufkraft. Die Bank würde sozusagen Geld verschenken.

Einnahmen

Würden Sie die Rate nur basierend auf den 10.000 Euro begleichen, könnte das Kreditinstitut keinerlei Einnahmen durch den Geldverleih generieren. Das würde die Bank – die nach marktwirtschaftlichen Prinzipien arbeiten muss – unrentabel machen.

Angebot

In einer Welt ohne Kreditzinsen gäbe es kaum jemanden, der Kredite offerieren würde – es wäre schließlich immer ein Minusgeschäft. Die Folgen wären für volkswirtschaftlich verheerend, weil Kredite für Investitionen extrem wichtig sind.

Kreditzinsen sind also nötig, um das Verleihen von Geld profitabel zu machen und somit überhaupt Banken dazu zu bringen, ihr Geld dafür aufzuwenden. Schon mehrfach in der Vergangenheit ging man gegen die angeblich „unmoralische“ Zinserhebung vor – mit immergleichen negativen Ergebnissen.

Warum Kreditzinsen berechnen so wichtig ist

Angenommen, ein Geschäft offeriert Ihnen eine Null-Prozent-Finanzierung. Sie müssten keine Zinsen zahlen. Das mag gut klingen, aber schließlich verleiht niemand Geld aus karitativen Gründen. Oft bezahlen Sie einen solchen Kredit deshalb „durch die Hintertür“ – indem der Kaufpreis deutlich höher ausfällt oder Sie keinerlei Rabatte bekommen.

Bereits das ist ein wichtiger Grund, warum Sie Kreditzinsen berechnen sollten. Denn paradoxerweise kann ein frei ausgehandelter Kredit trotz Zinsen für Sie insgesamt günstiger sein als die Null-Prozent-Finanzierung. Es gibt jedoch noch weitere Gründe, warum Sie stets rechnen sollten:

  • Vergleich von Kreditangeboten miteinander
  • Kalkulation wichtiger Faktoren wie Laufzeit oder Ratenhöhe
  • Berechnen der Kreditkosten und somit, wie viel Kredit Sie sich leisten können

Im Endeffekt können Sie nur durch das Berechnen der Kreditzinsen ein Darlehen in jeder Hinsicht taxieren und somit für Ihre Bedürfnisse und Leistungsfähigkeit bewerten.

Wie berechnen sich die Kreditzinsen?

Für verschiedene Berechnungen gibt es unterschiedliche Formeln. Um die Kreditzinsen zu berechnen, werden ebenfalls Formeln verwendet. Somit ist das Kreditzinsen-Berechnen nichts anderes als angewandte Mathematik. Umsetzen können Sie die Formeln mit jedem Taschenrechner. Einfacher ist es allerdings mit einem wissenschaftlichen Taschenrechner, der mit Klammern arbeiten kann und vielleicht sogar eine natürliche Darstellung von Brüchen beherrscht.

Wichtig: Arbeiten Sie ausschließlich mit dem vom Kreditinstitut bereitgestellten oder selbst rückwärts-errechneten Effektivzins bzw. effektiven Jahreszins. Er ist der einzige realistische Zinssatz.

Banken müssen den Effektivzins immer angeben. Sie können ihn jedoch auch (näherungsweise) ausrechnen und somit nachprüfen:

Effektiver Jahreszins = (Kreditkosten / Kreditsumme) x (24 / (Laufzeit in Monaten + 1))

Wie viele Zinsen fallen pro Monat an? So finden Sie es heraus:

Monatliche Zinsen = ((Kreditsumme x Effektivzins) / (100 x 12)) / 12

Die Kreditsumme ist das, was Sie sich nach Abzug eventueller Eigenmittel tatsächlich leihen müssen:

Kreditsumme = Grundpreis bzw. rabattierter Preis – Eigenkapital

Die Kreditkosten sind das, was Sie schlussendlich insgesamt zurückgezahlt haben werden. So geht die Rechnung:

Kreditkosten = (Kreditsumme x Effektivzins) / 100

Um die Gesamtlaufzeit herauszufinden, hilft Ihnen diese Formel:

Kreditlaufzeit = (Kreditsumme + ((Kreditsumme x Effektivzins) / 100)) / monatliche Rate

So kalkulieren Sie, was Sie monatlich bei einem klassischen Annuitätendarlehen zurückzahlen müssen – die Rate ist hierbei immer gleichbleibend.

Monatsrate = (Kreditsumme + (Kreditsumme x Effektivzins) / 100) / Kreditlaufzeit

Kreditzinsen online berechnen: So arbeiten die Tools

Mit dem richtigen Taschenrechner können Sie die vorab gelisteten Formeln selbst ohne große mathematische Kenntnisse mit Werten füllen und somit Ihre Kreditzinsen berechnen – und noch einiges mehr.

Allerdings hat längst nicht jeder einen solchen Taschenrechner. Ebenso wenig beherrscht jede Rechner-App auf dem Smartphone eine wissenschaftliche Darstellung. Hier kommen nun Online-Zinsrechner ins Spiel. Dabei handelt es sich letztlich um Programme auf den jeweiligen Servern, auf die Sie über den Browser Zugriff haben. Das beinhaltet Folgendes:

  • Die jeweiligen Formeln für das Kreditzinsen-Berechnen sind in den Programmen für die verschiedenen Berechnungsoperationen fest hinterlegt. Es gibt also keine Möglichkeit, diese von außen absichtlich oder versehentlich zu ändern – und sich somit beispielsweise zu vertippen.
  • Vielfach sind die Rechner direkt mit Kreditangeboten gekoppelt. Dadurch werden die Programme direkt mit Live-Informationen versorgt, etwa den aktuellen Effektivzinsen.

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Unterm Strich sind Online-Zinsrechner deshalb die erheblich nutzerfreundlichere und weniger fehleranfällige Herangehensweise. Zudem sind es aus Programmierer-Sicht keine komplexen Tools. Sie können sich deshalb blind auf die Richtigkeit der Angaben verlassen – sowieso haben Sie immer die Option, die Werte nochmals per Taschenrechner nachzuprüfen.

FAQs: Häufige Fragen zum Thema Kreditzinsen berechnen

Zinsen auf Kredite sind nötig, um es finanziell lohnenswert zu machen, Geld zu verleihen. Gäbe es keine Kreditzinsen, dann würde höchstens der Staat Kredite vergeben.

Weil sich nur so verschiedene Kreditparameter transparent darstellen und vergleichen lassen. Unter anderem können Sie nur durch Kreditzinsen-Berechnen herausfinden, ob Sie sich einen Kredit leisten können.

Dazu gibt es verschiedene Formeln, je nachdem, was genau Sie berechnen möchten. Um beispielsweise die monatlichen Kreditzinsen zu berechnen, multiplizieren Sie die (verbleibende) Kreditsumme mit dem jährlichen Effektivzinssatz und dividieren das Ergebnis durch 1.200.

Da in solchen Programmen die jeweiligen Formeln hinterlegt sind, sind sie meist deutlich einfacher zu bedienen als Taschenrechner, in die Sie alles manuell eingeben müssen.