Nicht alle Beziehungen sind für die Ewigkeit gemacht. Für den Fall, dass Ex-Partner gemeinsam einen Kredit aufgenommen haben, stehen neben den persönlichen Herausforderungen einer Trennung auch finanzielle und rechtliche Fragen im Raum. Hier erfahren Sie alles Wichtige dazu.
Sei es zum Hauskauf, zur Finanzierung neuer Möbel oder wegen eines gemeinsamen Urlaubs: Viele Paare nehmen gemeinsam einen Kredit auf. Doch was geschieht mit einem Kredit bei einer Trennung oder Scheidung? Hat nur einer der beiden (Ehe-)Partner seine Unterschrift unter den Vertrag gesetzt, ist auch nur dieser zur Rückzahlung verpflichtet.
Haben beide den Vertrag unterschrieben, müssen für den Kredit beide Ehepartner nach der Trennung aufkommen. In diesem Fall spricht man von einer gesamtschuldnerischen Haftung. Kann eine der beiden Parteien die Rate nicht zahlen, wird die Bank die Schulden von dem anderen Kreditnehmer einfordern. Bei Schulden aus einem Dispokredit für ein gemeinsames Konto gilt: Beide Ehepartner sind für den Ausgleich der Schulden verantwortlich.
Theoretisch ist es möglich, dass beide Ex-Partner den Kredit bei der Trennung weiterhin gemeinsam abbezahlen. Üblicherweise ist es jedoch so, dass einer der beiden die Rückzahlung des Darlehens übernimmt. In der Regel ist das derjenige, der den finanzierten Gegenstand nutzt. Im Falle eines Autokredits übernimmt der Partner den Kredit, der das Auto nutzt. Bei Krediten, die nicht an einen Gegenstand gebunden sind, muss eine Einigung gefunden werden bezüglich der Rückzahlung.
Kurz gesagt: Nein. Es gibt in Kreditverträgen keine Ausstiegsklausel für den Fall einer Scheidung oder Trennung. Banken sind entsprechend auch nicht dazu verpflichtet, einen gemeinsamen Kredit nach der Trennung auf einen der beiden Ex-Partner zu überschreiben. Entlässt sie dennoch auf freiwilliger Basis einen der beiden Kreditnehmer aus dem Vertrag, wird von einer Haftungsentlassung gesprochen.
Inwieweit das Kreditinstitut einer Haftungsentlassung zustimmt, hängt in erster Linie von der Bonität des verbleibenden Kreditnehmers ab. Kann dieser die Rate auch allein zurückzahlen und seinen Verbindlichkeiten somit nachkommen, wird die Entlassung aus dem Kredit meist genehmigt.
Gut zu wissen
Möchten Sie einen Kredit umschreiben nach der Trennung, kann das Kosten verursachen. Manche Kreditinstitute verlangen Gebühren für die Übertragung des Darlehens auf einen Schuldner und begründen das mit dem Verwaltungsaufwand und der erneuten Prüfung der Bonität.
Handelt es sich bei dem gemeinsamen Kredit um einen Raten- oder Dispokredit, kann die Umschuldung des Darlehens die bessere Alternative sein. Derjenige, der den Kredit zukünftig zurückzahlt, nimmt in diesem Fall ein neues Darlehen in der Höhe der bestehenden Restsumme auf und kann damit den ursprünglich gemeinsam aufgenommenen Kredit vorzeitig zurückzahlen.
Diese Vorgehensweise hat den Vorteil, dass Sie somit die Genehmigung der Umschreibung seitens der Bank umgehen können und gegebenenfalls die Gebühren für die Haftungsentlassung sparen. Die Gebühr für die vorzeitige Ablösung von Ratenkrediten darf maximal 1 Prozent der Restschuld betragen, bei Dispokrediten ist sie sogar kostenlos.
Voraussetzung für eine Umschuldung ist, dass beide Ex-Partner sich bezüglich des Kredits einigen und der zukünftige Kreditnehmer eine gute Bonität besitzt, um überhaupt einen neuen Kredit zu bekommen. Bei Immobilienkrediten ist eine Umschuldung nicht zu empfehlen, da hier meist eine relativ hohe Vorfälligkeitsentschädigung anfällt.
Es ist unüblich, dass in Kreditverträgen ein Passus bezüglich einer Trennung steht. Haben beide Ex-Partner das Darlehen aufgenommen und den Vertrag unterschrieben, sind auch beide zur Zahlung verpflichtet.
Sofern beide Ex-Partner den Vertrag unterschrieben haben, wird ein gemeinsamer Kredit nach der Trennung zusammen abbezahlt, ob verheiratet oder unverheiratet ist, macht hierbei keinen Unterschied.
Kommt es zu einer Trennung oder Scheidung, haben Sie zwei Möglichkeiten, wie Sie mit dem gemeinsamen Kredit verfahren können: Sie können bei der Bank eine Umschreibung auf einen der beiden Kreditnehmer beantragen oder sich für eine Umschuldung entscheiden. Falls Ihre Bonität nicht ausreicht, um den Kredit bei einer Umschuldung zu bedienen, können Sie einen Bürgen angeben. Dieser springt ein, wenn Sie die Rate nicht zahlen können.
Möchten Sie einen Kredit umschreiben nach der Trennung, wird die Bank dafür eine gewisse Summe als Aufwandsentschädigung fordern, da sie die Bonität des neuen alleinigen Schuldners erneut prüfen muss. Ein Umschuldungskredit kann die kostengünstigere Alternative sein.
