Die große Frage: Auto finanzieren über Autohaus oder Bank?

Viele Neu- und junge Gebrauchtwagen werden heutzutage aufgrund der Preise finanziert. Wenn Sie ein Fahrzeug nicht von privat erwerben, haben Sie dabei fast immer die Möglichkeit, die Finanzierung über das Autohaus oder eine frei gewählte Bank abzuwickeln. Doch was ist unter welchen Umständen die bessere Entscheidung?

Das Wichtigste zur Autofinanzierung über Autohaus oder BAnk in Kürze

  • Für eine Autofinanzierung haben Käufer fast immer die Wahl, diese über die Bank des Autoherstellers bzw. -händlers abzuschließen oder sich einen Kredit bei einer freien Bank zu nehmen.
  • In den meisten Fällen sind derartige Händlerfinanzierungen deutlich anders aufgebaut als ein herkömmlicher Auto-Ratenkredit.
  • Beide Konzepte können verschiedene Stärken und Schwächen anführen – wobei frei gewählte Kredite insgesamt leichter zu überschauen sind, weniger Fallstricke aufweisen und oftmals die günstigere Option sind.

Der Autokredit über Bank oder Autohaus im Überblick

Grundsätzlich greifen beide Optionen praktisch immer, sobald ein professioneller Händler als Verkäufer des Fahrzeugs auftritt. Die folgenden typischen Unterschiede spielen dabei keine größere Rolle:

  • Auto oder anderes Fahrzeug (etwa Motorrad oder Wohnmobil)
  • Neu- oder Gebrauchtfahrzeug
  • freier Händler oder markengebundenes Autohaus

Der einzige größere Unterschied: Die meisten freien Händler arbeiten mit ebenso freien Banken zusammen. Kreditinstitute also, die auch verschiedensten anderen Kunden offenstehen und ebensolche Kredite vergeben. Gut möglich beispielsweise, dass ein Gebrauchtwagenhändler für seine Finanzierungsangebote mit derselben Bank zusammenarbeitet, bei der Sie Ihr Girokonto besitzen.

Markengebundene Autohäuser hingegen, also Händler, die eng mit einem Fahrzeughersteller verbunden sind, kooperieren häufig mit einer Herstellerbank – sofern es eine solche gibt. Das sind spezielle Banken, die von den Fahrzeugkonzernen selbst ins Leben gerufen wurden. Meist ist deren primärer Zweck das Anbieten von Fahrzeugfinanzierungen. Einige Herstellerbanken operieren jedoch mit einem erweiterten Finanzangebot.

Doch worin bestehen die wesentlichen Differenzen zwischen einem Fahrzeugkredit einer freien Bank und einer Finanzierung über die Händlerbank? Es ist vor allem die Art des Kredits:

Freie Bank

Hierbei erhalten Sie einen herkömmlichen Ratenkredit, wie er ebenso für unzählige andere Ausgaben vergeben wird – oftmals nur ergänzt um den Verwendungszweck „Fahrzeugkauf“. Dabei interessiert die Bank lediglich eine ausreichende Bonität Ihrerseits. Wo Sie welches Fahrzeug zu welchen Konditionen erwerben, ist dagegen vollkommen zweitrangig. Da es sich zudem um einen Ratenkredit handelt, zahlen Sie stets vorausberechnete Ratenbeträge und haben den Kredit zum Laufzeitende vollständig abgetragen – das Auto gehört Ihnen. Anzahlungen und Schlussraten sind äußerst unüblich.

Händlerbank

Egal, ob spezielle Autoherstellerbank oder herkömmliche Bank, die nur mit dem Händler kooperiert: Hierbei erhalten Sie in den meisten Fällen eine andere Form von Finanzierung. Diese ist an den Händler und das Auto gebunden. Zudem ist es praktisch nie ein regulärer Ratenkredit. Stattdessen kommt meist eine Ballon- oder Drei-Wege-Finanzierung zum Einsatz. Die gesamte Angelegenheit läuft außerdem über den Verkäufer. Mit ihm unterzeichnen Sie deshalb ebenso den Finanzierungsvertrag vor Ort. Anzahlungen können verlangt werden, Schlussraten gehören automatisch zum Konzept.

Auto finanzieren über Autohaus oder Bank: Ratenkredit, Ballonkredit und Drei-Wege-Finanzierung im Detail

Die Aufteilung ist simpel: Bei freien Banken erhalten Sie fast ausschließlich Ratenkredite. Über Autohäuser und Händler hingegen sind praktisch nur Ballonkredite oder Drei-Wege-Finanzierungen. Die Unterschiede zwischen diesen drei Formen sind beträchtlich – und damit ebenso die Stärken und Schwächen beim Auto-Finanzieren über das Autohaus oder die Bank.

Ratenkredit

Der Ratenkredit dürfte wohl die simpelste Finanzierungsart sein, denn alles ist von Anfang an vertraglich festgelegt und somit komplett überschaubar und sehr transparent. Das bedeutet, der Kreditbetrag und die Zinsen werden ganz einfach durch die Anzahl von Monaten der Laufzeit geteilt. Meistens zahlen Sie deshalb von Anfang bis Ende eine stets gleichhohe Rate – oder, je nach Ausgestaltung, eine, die zu Anfang recht hoch ist, aber mit jeder weiteren Zahlung geringer wird. Endet die Laufzeit des Ratenkredits, sind automatisch Ihre Schulden vollständig beglichen und das Auto gehört Ihnen.

Ballonkredit

Raten müssen Sie bei jeder Form der Autofinanzierung zahlen. Wie diese aussehen, unterscheidet sich aber je nach Finanzierungsart. Der Ballonkredit ist ein hervorragendes Beispiel dafür. Bei diesem Kredit zahlen Sie während der Laufzeit ebenfalls gleichhohe Raten. Diese sind jedoch deutlich geringer als beim Ratenkredit. Aus diesem Grund verbleibt zum Ende der Laufzeit noch ein Restbetrag, respektive eine Schlussrate. Bei einer Autofinanzierung beträgt sie in aller Regel mehrere Tausend Euro – und ist mitunter an den Restwert gekoppelt. Diesen sogenannten Ballon müssen Sie dann entweder auf einen Schlag bezahlen oder über die Händlerbank eine neue Finanzierung abschließen, um die Schuld zu tilgen.

Drei-Wege-Finanzierung

Von ihrem grundsätzlichen Aufbau her ist diese Finanzierungsart nahezu deckungsgleich mit dem Ballonkredit. Allerdings gibt es einen signifikanten Unterschied: Wo der Ballonkredit Ihnen nur ermöglicht, die verbliebene Schlussrate auf einen Schlag oder durch eine erneute Finanzierung zu bezahlen, gibt Ihnen die Drei-Wege-Finanzierung zusätzlich die Option, den Wagen an den Händler zurückzugeben. Dieser bewertet dann das Fahrzeug. Entspricht sein Restwert mindestens dem Volumen der Schlussrate, dann bezahlen Sie diese sozusagen durch den Wert des Fahrzeugs. In diesen Fällen wird die Höhe der Schlussrate meistens bei Vertragsabschluss auf den Fahrzeugrestwert festgesetzt, der altersbedingt erwartbar ist.

Auto finanzieren über das Autohaus: Die Stärken und Schwächen der Vorgehensweise

Das Fahrzeug da finanzieren, wo Sie es kaufen und wenn Sie es kaufen. Das kann zumindest Vorteile beim Komfort anführen. Allerdings gibt es noch mehr, was dafürspricht – aber auch einiges dagegen.

Vorteile Händlerfinanzierung

  • Fahrzeug und Finanzierung aus einer Hand
  • kein Suchen und Vergleichen von Krediten nötig
  • sehr niedrige Raten während der Laufzeit
  • als Drei-Wege-Finanzierung gut geeignet, wenn das Auto nicht lange gehalten werden soll
  • interessant, wenn zum Laufzeitende absehbar Geld aus dritter Quelle für die Schlussrate vorhanden sein wird (bspw. Lebensversicherung)
  • gleicher Ansprechpartner für alle fahrzeug- und finanzierungsspezifischen Fragen

Nachteile Händlerfinanzierung

  • keinerlei Wahlfreiheit bezüglich des Finanzierungspartners – alles läuft über eine feststehende Bank
  • wenig flexible Finanzierungsbedingungen
  • meist sehr geringe Maximallaufzeiten
  • praktisch keine Finanzierungsoptionen ohne Schlussrate mit allen Auswirkungen
  • typischerweise hohe Zinskosten aufgrund der Verzinsungs-Modalitäten
  • Drei-Wege-Finanzierung oft riskant, weil realer Restwert des Fahrzeugs geringer ist als der beim Kauf errechnete

Auto finanzieren über eine freie Bank: Die Stärken und Schwächen der Vorgehensweise

Es gibt kaum eine Bank, die bei genügender Bonität kein Angebot für einen Fahrzeugkredit macht. Diese enorme Vielfalt spricht für sich. Doch erneut gibt es positive und negative Punkte.

Vorteile Bankkredit

  • enorm große Auswahl von Instituten und Kreditangeboten – dadurch die Möglichkeit, sich für das günstigste Angebot zu entscheiden
  • sehr flexible Kreditmöglichkeiten, Laufzeiten und Zusatzoptionen (bspw. Sondertilgungen)
  • als Ratenkredit äußerst übersichtlich und transparent gestaltet und zudem Schuldenfreiheit bei Laufzeitende durch Überweisung des Gesamtbetrags an den Händler attraktive Rabatte möglich (sogenannter Barzahler-Rabatt)
  • vollkommene Freiheit bei der Wahl von Autohaus und Fahrzeugmodell ohne Auswirkungen auf die Finanzierung
  • fast immer geringerer Anteil der Zinskosten am absolut zu bezahlenden Kredit – dadurch bei gleichem Zinsniveau insgesamt günstiger
    als einzige Option auch für den Fahrzeugkauf bei privaten Autoverkäufern benutzbar

Nachteile Bankkredit

  • mehr Zeit- und Arbeitsaufwand für Vergleich und Vertragsabschluss
  • oftmals höhere Zinsen und grundsätzlich höhere Raten, weil die Schuld bis zum Laufzeitende vollständig getilgt sein muss
  • Händler und Bank sind zwei getrennte Institutionen

Bankkredite vergleichen und sparen

Die große Wahlfreiheit und Flexibilität eines Kredits von einer freien Bank für die Finanzierung Ihres Autos sollten Sie unbedingt nutzen. Dafür müssen Sie jedoch nicht alles allein regeln. Vertrauen Sie auf FINANZCHECK.com. Wir bieten Ihnen eine große Vielfalt von Partnerbanken, bei denen Sie die Möglichkeit haben, eine Fahrzeugfinanzierung zu finden. Dank unserer digitalen Werkzeuge können Sie zudem die Angebote alle ganz komfortabel von zuhause aus vergleichen und sogar beantragen.

Auto finanzieren: Bank oder Händler? Diese Vergleiche sollten Sie ziehen und Fragen stellen

Es gibt vor allem deshalb eine so große Vielfalt von Finanzierungsmöglichkeiten, weil fast jeder Kunde andere Schwerpunkte setzt und andere Bedürfnisse hat. Daher lässt sich nicht pauschal sagen, dass die eine Finanzierungsoption generell besser ist als die andere – zumindest nicht, wenn man Ihre individuellen Wünsche und Notwendigkeiten berücksichtigt.

Sofern für Sie grundsätzlich eine Finanzierung über Autohaus oder Bank infrage kommt, sollten Sie sich im Verlauf des Prozesses selbst Klarheit verschaffen. Das geht, indem Sie recherchieren, vergleichen und sich ehrlich einige Fragen beantworten.

Je eher Sie sich die selbst bei längeren Laufzeiten höheren Raten eines freien Ratenkredits leisten können, desto besser können Sie von den weiteren Vorteilen dieser Finanzierungsform profitieren.

Hier ist genaues, mehrfaches Rechnen erforderlich. Denn Sie benötigen von jeder Finanzierung einen eindeutigen Betrag, der durch die jeweiligen Zinsen und deren Berechnung anfällt.

Hierbei kann der Ratenkredit punkten. Er gestattet häufig einen längeren Rückzahlungszeitraum, was die höheren Raten deutlich abfedern kann.

Die Schlussrate kann je nachdem, wie Sie vorgehen möchten, durchaus den Vorteil niedrigerer Raten aufheben, sogar ins Gegenteil verkehren. Das ist dann der Fall, wenn Sie für die Schlussrate nebenher Geld ansparen müssen.

Hierzu sollten Sie unter anderem bedenken, wie unterschiedlich gut sich verschiedene Modelle auf dem Gebrauchtmarkt veräußern lassen.

Er ist sozusagen ein Joker bei der Autofinanzierung. Denn hierbei lassen sich nicht selten zweistellige prozentuale Preisreduzierungen aushandeln – allerdings nur, wenn der Händler das Geld direkt auf einen Schlag bekommt. Das spricht gegen Händlerfinanzierungen und kann überdies einen Ratenkredit (nochmals) deutlich vergünstigen.

Bei einer Händlerfinanzierung lässt sich diese mit dem Fahrzeugkauf kombinieren. Allerdings lassen sich Ratenkredite heutzutage binnen weniger Stunden beschaffen und sind nach wenigen Tagen auf dem Konto. Wobei allein schon die vorliegende schriftliche Kreditzusage genügt, um den Kauf abzuschließen und sich den Barzahler-Rabatt zu sichern.

Auto finanzieren über Autohaus oder Bank: Mit diesen 3 Schritten verschaffen Sie sich Klarheit

Sie wissen bereits grundsätzlich, dass Sie aufgrund Ihrer Bonität für eine wie auch immer geartete Finanzierung Ihres Fahrzeugs infrage kommen. Sie haben ebenso bereits ein Auto bei einem Händler gefunden. Wenn Sie sich an diesem Punkt noch nicht schlüssig sind, welche Finanzierungsoption Sie wählen sollen, dann können Sie sich mit den folgenden drei Schritten Klarheit verschaffen:

Das bedeutet, Sie bekommen genaue (nicht bloß allgemeine) Informationen auf Papier. Und zwar, was eine Finanzierung über den Händler in Sachen Raten, Zinsen, Zinsbeträge usw. Sie kosten würde – und welcher Preisnachlass für eine sofortige Begleichung des Kaufbetrags seitens des Händlers möglich wäre.

Sie sollten hierzu sowohl den normalen Kaufpreis des Autos als auch den rabattierten Preis heranziehen. Gerne können Sie klassisch bei Ihrer Hausbank beginnen oder ganz komfortabel unseren Kreditvergleichsrechner bemühen – er zeigt Ihnen gleichzeitig alle Angebote unserer vielen Partnerbanken. Vergessen Sie zudem nicht, etwaige Zusatzleistungen wie Sondertilgungen einzubeziehen.

Sie wissen jetzt präzise, wo Sie jeweils beim Händlerkredit und beim Bankkredit stehen. Daher können Sie jetzt sorgfältig die Kosten miteinander vergleichen sowie alle anderen Details gewichten, wie es Ihren Wünschen am nächsten kommt. So ermitteln Sie die für Sie passende Finanzierung.

Keine Festlegungen, bevor Sie verglichen haben

Bei einem guten Angebot macht man sich oft selbst Druck, damit es sich niemand anderes schnappt. Ebenso sind verschiedene Autoverkäufer sehr gewieft darin, einen solchen Eindruck zu erwecken oder zu verstärken. Das gilt für lagernde Neuwagen und Gebrauchte gleichermaßen.

Lassen Sie sich jedoch niemals unter Druck setzen. Dafür sind Autos schlichtweg zu kostspielig. Wenn Sie sich nicht schon sicher sind, welche Finanzierung Sie bevorzugen, sollten Sie selbst beim Händler nichts unterzeichnen. Sie sollten sich lediglich verbriefte Preise und Konditionen geben lassen – mitunter nur für einen kurzen Zeitraum gültig. Doch nur so erhalten Sie sich gleichsam sämtliche Handlungsoptionen und haben dennoch die Gewissheit, mit realistischen Zahlenwerten zu operieren.

FAQ zum Thema Auto finanzieren über Autohaus oder Bank?

Darauf können wir Ihnen keine seriöse pauschale Antwort geben. Denn hinter dieser Entscheidung stehen viele unterschiedliche Variablen. Darunter einige, die von Ihren persönlichen Vorlieben, Möglichkeiten und Wünschen abhängen. Wir können Ihnen lediglich raten, beides sorgfältig miteinander zu vergleichen und sehr nüchtern zu rechnen.

Das liegt – stark vereinfacht gesprochen – daran, dass der Händler nur dann den Kaufpreis sofort in vollständiger Höhe bekommt, wenn Sie sich bei einer anderen Bank einen Ratenkredit nehmen und ihm das Geld von Ihrem Konto auf einen Schlag überweisen. Gehen Sie dagegen über die Händlerbank, dann entstehen dem Verkäufer oftmals längere Verzögerungen, bis er sein Geld hat. Für diese Schnelligkeit ist er deshalb oft bereit, deutliche Preisnachlässe zu geben.

Vor allem freie Autohändler arbeiten häufig mit ebenso freien Banken zusammen. Doch selbst wenn Ihr Händler beispielsweise mit der Bank zusammenarbeitet, die auch Ihnen einen Kredit gäbe, bedeutet das nicht, es gäbe keine Unterschiede bei der Finanzierung. Für die Kooperation mit Händlern gelten typischerweise verschiedene Sonderkonditionen und Regeln. Diese unterscheiden sich deutlich vom Geschäft mit Privatkunden. Daher besteht mit höchster Wahrscheinlichkeit einen erheblichen Unterschied, ob Sie nun über den Händler bei Ihrer Bank einen Ballon- oder Drei-Wege-Kredit aufnehmen oder bei derselben Bank als Privatperson einen Ratenkredit mit Verwendungszweck Fahrzeugkauf.

Ganz einfach: Die Zinsen werden nicht nur auf die (geringen) monatlichen Raten erhoben, sondern inkludieren ebenso den Ballon bzw. die Schlussrate. Einfach gesprochen, gibt es deshalb eine insgesamt größere Summe, die verzinst wird. Auf einen beliebigen Kreditbetrag zahlen Sie somit mehr Zinsen als es bei einem Ratenkredit der Fall wäre.

Typischerweise nicht. Das heißt, was bei Ballonkredit und Drei-Wege-Finanzierung am Ende verbleibt, müssen Sie höchstwahrscheinlich über dieselbe Bank (des Händlers) finanzieren. Hierzu müssen Sie unbedingt das Kleingedruckte des Kreditvertrags genau lesen. Allerdings können Sie in solchen Fällen auf ein Sondertilgungsrecht achten und diesen weiteren Kredit mit einem dritten Kredit umschulden bzw. ablösen.

Nein. Die Bank interessiert sich nur dafür, dass Sie Ihre Raten pünktlich zahlen und, sofern Sie das als Verwendungszweck angegeben haben, tatsächlich von dem Geld ein Fahrzeug kaufen. Das ist gegebenenfalls durch den Kaufvertrag nachzuweisen. Selbst das einstmals grundsätzlich erforderliche Einbehalten des Fahrzeugbriefs bzw. Zulassungsbescheinigung Teil II ist heute kein solcher Automatismus mehr. Je nach Kreditbetrag und anderen Faktoren kann es teilweise unterbleiben, die Papiere bleiben bei Ihnen.