Darum sollten Sie auf die Option der Sondertilgung achten
Sondertilgungen ermöglichen zusätzliche Zahlungen, um die Restschuld eines Kredits zu reduzieren und diesen somit schneller zu tilgen. Je nach vertraglichen Regelungen sind außerplanmäßige Zahlungen entweder kostenlos oder kostenpflichtig. Warum eine Sondertilgung beim Kredit für Verbraucher sinnvoll sein kann und was dabei zu beachten ist, erfahren Sie im folgenden Beitrag.
Das Wichtigste zum Thema Sondertilgung
- Durch Sondertilgungen können Sie bestehende Kredite schneller abbezahlen.
- Sondertilgungen verringern die Zinslast für den Verbraucher, wodurch dieser die Gesamtkosten seines Darlehens senken kann.
- Zusätzliche Tilgungen können durch einen absoluten oder prozentualen Höchstbetrag begrenzt sein.
- Die in Sondertilgungsoptionen enthaltenen Vereinbarungen können die Sollzinsen eines Kredits erhöhen.
- Ein allgemeines Anrecht auf Sondertilgungsmöglichkeiten besteht nicht, sondern muss explizit im Kreditvertrag festgehalten sein.
Über unser Portal können Sie Kredite und deren Konditionen wie zum Beispiel die kostenlose Sondertilgung unverbindlich miteinander vergleichen.
Was ist eine Sondertilgung?
Vorteile optionaler Sondertilgungen
Gesamtlaufzeit verkürzen
Sondertilgungsoptionen können die Gesamtlaufzeit Ihres Kredits erheblich verkürzen. Dies fällt insbesondere bei längeren Darlehenslaufzeiten, beziehungsweise bei höheren Kreditsummen, wie etwa der Baufinanzierung oder dem Autokauf, ins Gewicht. Durch die zusätzlichen Tilgungsraten verringert sich die zu zahlende Restschuld Ihres Darlehens. Bei gleichbleibenden Kreditraten bedeutet dies, dass Sie weniger Zeit zur Tilgung der Summe benötigen.
Mehr Flexibilität
Das Sondertilgungsrecht bietet Verbrauchern mehr Flexibilität. Sie verfügen unerwartet über eine bessere Liquidität? Dann nutzen Sie diese, um mit Sondertilgungen die Höhe Ihrer Kreditkosten zu senken. Das funktioniert übrigens auch umgekehrt: Viele Kreditgeber ermöglichen kostenlose Ratenpausen, wenn es finanziell einmal eng wird.
Geringere Vorfälligkeitsentschädigung
Vorfälligkeitsentschädigungen werden von Anbietern verlangt, wenn Sondertilgungen erfolgen, welche nicht vertraglich vorgesehen sind. Sie decken den Verlust des Kreditgebers ab, welcher durch die vorzeitige Zahlung und entfallende Zinsen weniger Einnahmen erhält. Sondertilgungsoptionen beinhalten – je nach Angebot – eine geringere oder gar keine Vorfälligkeitsentschädigung.
Weniger Zinskosten
Durch Sondertilgungen fallen für Kreditnehmer geringere Zinskosten an. Dem sind etwaige Gebühren für Sondertilgungen sowie Vorfälligkeitsentschädigungen gegenüberzustellen. Fällt die Höhe der zusätzlichen Kosten geringer aus als die gesparten Zinsen, lohnt sich das Angebot für den Verbraucher. Prüfen Sie daher die genauen Konditionen und vergleichen Sie verschiedene Kreditangebote miteinander.
Vergleichen Sie online Ihren Wunschkredit mit optionaler Sondertilgung. Den kostenlosen Antrag dafür stellen Sie bequem online.
In diesen Fällen ist die Sondertilgung sinnvoll
Sondertilgungen sind eine Option, jedoch keineswegs verpflichtend für Verbraucher. Wurde das Sondertilgungsrecht im Kreditvertrag festgehalten, können Sie als Darlehensnehmer zusätzliche Zahlungen leisten, müssen es jedoch nicht. Zahlreiche Kreditgeber bieten Sondertilgungsmöglichkeiten bei klassischen Ratenkrediten standardmäßig an. Sonderzahlungen sind dann sinnvoll, wenn Sie einen entsprechenden Geldbetrag zur freien Verfügung besitzen und die potenziell anfallende Vorfälligkeitsentschädigung die Ersparnis durch die verringerte Zinslast nicht übersteigt. Besonders wenn die Sondertilgung nicht mit zusätzlichen Gebühren verbunden ist, stellt sie eine sinnvolle Option für alle Kreditnehmer dar, welche ihr Darlehen schneller abzahlen möchten.
Die Höhe der Sondertilgungen individuell festlegen
Voraussetzungen für Sondertilgungen
Voraussetzung für Sondertilgungen ist, dass das Sondertilgungsrecht im Darlehensvertrag aufgeführt ist. Ist dies nicht der Fall, bleibt Verbrauchern nur das gesetzliche Sonderkündigungsrecht nach BGB, um ihr Darlehen vorzeitig abzubezahlen. Kreditnehmer können den Kredit dabei ohne Zahlung einer Vorfälligkeitsentschädigung nach zehn Jahren kündigen. Dabei gilt eine Kündigungsfrist von sechs Monaten.
Kosten und Gebühren bei der Sondertilgung
Kreditinstitute unterscheiden sich erheblich bezüglich ihrer Sondertilgungsoptionen. Manche bieten zusätzliche Zahlungen bei Kleinkrediten kostenlos an, während andere Gebühren dafür erheben. Interessieren Sie sich für die Möglichkeit von Sondertilgungen, sollten Sie die Option bereits vor Abschluss eines Darlehensvertrags prüfen. Bei einer Baufinanzierung ist es meist nur dann sinnvoll, die Option einzuschließen, wenn Sie diese auch sicher nutzen. Denn Sondertilgungen bei Immobilienkrediten können zu einen deutlich höheren Zinsaufschlag führen.
Bei einer beispielhaften Darlehenssumme von 200.000 Euro und einer Laufzeit von 15 Jahren steigen die Kosten mit einem Zinsaufschlag deutlich an:
- Gebühren und Zinsen gesamt 6,5 % = 113 598,65 Euro Zinslast
- Gebühren und Zinsen gesamt 6,75 % = 118 567,41 Euro Zinslast
Bei lediglich 0,25 % mehr Gebühren betragen die Gesamtkosten des Beispielkredits also bereits 4.968,76 Euro mehr.
Starten Sie jetzt den kostenlosen und unverbindlichen Kreditvergleich von FINANZCHECK.com und prüfen Sie, welche Regelungen zur Sondertilgung bestehen! Alle Informationen die FINANZCHECK.com benötigt, um Ihren passenden Kredit zu ermitteln, sind die gewünschte Kreditsumme, Laufzeit und der Verwendungszweck.
Steuerliche Behandlung der Sondertilgung
Eine Sondertilgung ist im Normalfall nicht steuerlich absetzbar. Sowohl der reguläre Tilgungsanteil von Darlehen als auch auch die außerplanmäßigen Zahlungen werden nicht vom Finanzamt berücksichtigt. Dient das Darlehen jedoch der Erzielung dauerhaften Einkommens, können Sie die Zinsaufwendungen – und damit auch Ihre Sondertilgung – steuerlich absetzen. Dies ist etwa der Fall bei Selbstständigen, welche einen Geschäftskredit beantragen oder bei Immobilienkäufern für die Finanzierung von Mietwohnungen.
Möchten Verbraucher den Kredit von der Steuer absetzen, kann die Senkung der Zinslast durch Sondertilgungen nachteilig sein. Durch die geringeren Zinsaufwendungen geht mit dem gestiegenen zu versteuernden Einkommen eine größere Steuerlast einher.
Wie oft kann ich eine Sondertilgung überweisen?
Tipps für Ihren Kredit mit Sondertilgung
Zum Leisten von Sondertilgungen müssen Verbraucher wissen, welcher Summe die zusätzlichen Tilgungen laut Vertrag entsprechen dürfen. Einige Kreditinstitute geben feste Termine dazu vor, wann im Jahr eine Sondertilgung eingehen muss. Versäumen Sie diesen Stichtag, entfällt die Möglichkeit der kostenlosen Sondertilgung für das jeweilige Jahr.
Als Kreditnehmer überweisen Sie die Sondertilgung – sofern nicht anders vermerkt – auf das für die Ratenzahlung vorgesehene Konto. Geben Sie als Verwendungszweck den Hinweis „Sondertilgung“ an. Zudem ist die Angabe von Kundennummer und Vertragsnummer ratsam, sodass der Kreditgeber den Betrag korrekt zuordnen kann.
Indem Sie einen Dauerauftrag einrichten, verpassen Sie künftig keinen der vertraglich bestimmten Termine mehr und profitieren von der automatischen Ausführung Ihrer Sondertilgung.