Ein Kredit erfordert es, über Jahre monatliche Zahlungen zu erbringen. Geht das nicht mehr, kann es rasch hochproblematisch werden. Eine Restkreditversicherung (RKV), besser bekannt als Restschuldversicherung, soll den Kredit für beide Parteien absichern.
Eine Restschuldversicherung wird stets im unmittelbaren Zusammenhang mit einem Darlehen abgeschlossen. Seit einer Gesetzesänderung darf sie jedoch frühestens sieben Tage nach Kreditabschluss abgeschlossen werden. Das soll verhindern, dass der Eindruck entsteht, die Restschuldversicherung sei zwingend nötig, um den Kredit zu erhalten. Um Ihnen den Sinn und Zweck der Kreditausfallversicherung zu erläutern, ist es nötig, auf das Vertragsrecht einzugehen:
Wenn Sie einen Kreditvertrag mit beispielsweise einer Bank abschließen, dann entstehen damit automatisch umfangreiche Rechte und Pflichten für beide Parteien:
Die Bank verpflichtet sich, das Geld in vereinbarter Höhe und Zinssatz zur Verfügung zu stellen und über die Laufzeit nichts zu ändern.
Der Kreditnehmer verpflichtet sich, alle Raten- und sonstigen Zahlungen fristgerecht zu leisten und ebenfalls keine eigenmächtigen Änderungen vorzunehmen.
Ein Kredit darf daher bereits aufgekündigt werden, wenn Sie beispielsweise arbeitslos oder arbeitsunfähig werden. Es muss nicht erst ein realer Verzug entstehen. Besonders schwerwiegend wirkt, dass in einem Kündigungsfall die verbleibende Kreditsumme auf einen Schlag zurückgezahlt werden muss. Können Sie das nicht, drohen Konsequenzen für Ihre Bonität. Hier kommt die Restschuldversicherung ins Spiel: Als Kreditausfallsicherung übernimmt sie in den genannten Fällen die Zahlung der Restschuld, wenn der eigentliche Kreditnehmer es nicht mehr kann.
In der Theorie greift die Restschuldversicherung bei Arbeitslosigkeit, Krankheit (Arbeitsunfähigkeit) und Tod, ferner mitunter noch bei Scheidung. Allerdings gibt es stets unterschiedliche Ausnahmen und Ausschlusskriterien sowie sehr uneinheitliche Konditionen. Einige Beispiele dafür:
Wie lange zahlt die Restschuldversicherung bei Krankheit bzw. Arbeitsunfähigkeit? In der Regel für die Dauer der Arbeitsunfähigkeit, aber meist nur für 12 bis 24 Monate. Ähnlich bei Arbeitslosigkeit.
Teilweise zahlt die Restschuldversicherung nur im Todesfall und exkludiert Krankheit und Arbeitslosigkeit.
Oft gibt es lange Warte- bzw. Karenzzeiten und Ausschlusskriterien. Etwa keine Zahlung bei vorher bekannten Leiden. Selten bis nie zahlt eine Restschuldversicherung zudem rückwirkend.
“Wann zahlt eine Restschuldversicherung nicht” ist in diesem Zusammenhang eine legitime Frage. 2015 ergab die Antwort der Bundesregierung auf eine Anfrage, dass bei lediglich 0,3 Prozent der damals laufenden Versicherungen tatsächlich Kreditraten übernommen wurden. Das ist einer der Gründe, warum Verbraucherschützer die Restschuldversicherung kritisch sehen.
Die Kosten sind ein weiterer Punkt, der Verbraucherschützer über die Jahre hinweg zu Kritikern der Ratenschutzversicherung gemacht hat. Häufig ist eine Restschuldversicherung für ihr Leistungsspektrum recht teuer. Abermals spielt die enorme Uneinheitlichkeit der Angebote eine wichtige Rolle, weshalb es schwierig ist, pauschale Angaben zu machen.
In Abhängigkeit von unter anderem
ergibt sich eine Bandbreite, die zwischen 5 und bis zu 20 Prozent des Kreditbetrags liegen kann. Das bedeutet, die Kosten der Restschuldversicherung können schnell die Kreditzinskosten überschreiten.
Hinzu kommt: Sie zahlen die Prämien nicht wie bei anderen Versicherungen monatlich. Stattdessen wird sie üblicherweise von der kreditgebenden Bank bei Abschluss vollständig an den Versicherungsgeber überwiesen. Die Bank bekommt dafür eine Provision, für Sie steigen die Zinsen des Kredits.
Das ist eine Versicherung, die ganz oder teilweise offene Raten eines Kredits bezahlt, wenn es der Kreditnehmer selbst aufgrund von u.a. Arbeitslosigkeit und Arbeitsunfähigkeit nicht mehr kann.
Das lässt sich nicht pauschal sagen. Viele Versicherer integrieren jedoch umfassende Ausschlusskriterien.
Durch die Bindung an den Kredit ist es unterdessen in der Regel nicht möglich, eine Restschuldversicherung zu kündigen.
Das ist binnen 30 Tagen nach Vertragsabschluss ohne Begründung möglich.
Insbesondere die Risikolebensversicherung wird häufig als günstigere Todesfallabsicherung angesehen. Dazu Versicherungen, die bei Arbeitsunfähigkeit und Arbeitslosigkeit greifen.
